选择一个抵押贷款
目前，利率接近历史低点. 因此，你可能在考虑买一套房子或重新融资你的房子. 但是有这么多不同的贷款类型，你会选择哪一种? 而且，就像住房一样，抵押贷款也有多种规模和类型.
作为财务顾问，以下是我们看到的客户使用的一些更常见的贷款类型.
传统的固定利率抵押贷款
顾名思义, 固定利率抵押贷款的利率在整个贷款期限内保持不变. 你的月付款(包括本金和利息)通常也保持不变. 整个抵押贷款在贷款期限(长度)内以相等的每月分期偿还. 因为这个原因, 固定利率抵押贷款通常吸引那些对每月还款波动风险承受能力较低的个人. 固定利率抵押贷款的通常期限是15年和30年.
可调利率抵押贷款(武器)
用一只胳膊, 也被称为可变利率抵押贷款, 你们的利率会定期调整, 随市场利率波动而升降. 因为你的抵押贷款期限保持不变, 到期偿还贷款的必要金额随着贷款利率的变化而变化. 因此，您的每月付款金额是重新计算每次利率调整.
这取决于抵押合同中的规定, ARM可以每半年调整一次, 季度, 甚至每月, 但大多数公司每年都会进行调整. 调整是根据抵押合同中指定的公式进行的. 调整费率, 贷方使用一个反映一般利率趋势的指数, 比如一年期国债指数, 并在此基础上增加一笔保证金，反映出借人借你的钱的利润(或加价). 因此，如果索引是5.75%，加价2.25%， ARM利率为8%.
怎样才能使利率不飙升呢, 对于这个问题, 从地板上摔下来? 大多数ARMs规定了利率上限. 定期调整上限可以限制利率变动的数量, 向上或向下, 允许在任何单一调整期间. 终身上限可能表明利率不得高于或低于一个特定的百分比，高于或低于最初的利率.
arm的初始利率(被称为诱惑利率)通常低于固定利率抵押贷款的利率. 对于那些能够忍受抵押贷款利率的不确定性和每月按揭支付金额的波动，或者计划在自己的房子里住一小段时间的人来说，ARM可能是一个不错的选择.
混合武器
混合抵押贷款是指在一定时期内提供固定利率的抵押贷款, 5, 7, 或10年), 然后转换为1年期的ARM.
混合ARM的初始固定利率通常比15年或30年固定利率抵押贷款的利率要低得多. 然而，初始固定利率期限越长，该期限的利率就越高. 一般来说, 即使是这些固定利率中最低的，也比传统1年期ARM的初始利率(诱惑)要高.
混合型ARM对于那些计划在自己的房子里呆上一小段时间(3到10年)的人来说是理想的选择，因为他们可以利用较低的初始固定利率，而不必担心贷款转换为ARM后会发生什么变化. 如果你认为你的计划可能会改变，或者你打算保持一段时间不变, 寻找带有转换选项的混合ARM. 这个选项将允许您在贷款变成ARM之前将其转换为固定利率贷款.
政府贷款项目
一般, 政府抵押项目提供由联邦政府机构担保和/或担保的抵押贷款. 这些类型的抵押贷款的一些优势包括:
- 比传统贷款低的固定利率
- 很少或不需要首付
- 不像传统贷款那么严格
FHA贷款
联邦住房管理局(FHA)的抵押贷款类似于传统的固定利率抵押贷款, 除了他们有联邦政府的保险. 联邦住房管理局的抵押贷款可能允许首付低至3.5%. 请记住, 然而, 联邦住房管理局的贷款要求首付低于20%的借款人支付抵押贷款保险费.
提示: 联邦住房管理局的抵押贷款金额是有限的，最高贷款金额因地区而异.
VA贷款
退伍军人事务部(VA)抵押贷款类似于传统的固定利率抵押贷款. 退伍军人管理局的抵押贷款适用于合格的退伍军人及其尚存的配偶.
退伍军人管理局的贷款限额因地区而异. 一般, 贷款人将向退伍军人提供相当于退伍军人可用权利四倍的退伍军人贷款(前提是满足某些承保要求). 目前，退伍军人的基本津贴是3.6万美元. 你可以访问http://benefits.va.Gov /homeloans以获取更多信息.
巨额贷款
在2019年，大额贷款(也称为不合格贷款)是任何超过484美元的抵押贷款,350, 或超过726美元,525个在高成本地区, 适用于单户住宅或公寓. 这个数字是由联邦国家抵押贷款协会(房利美)和联邦住房贷款抵押公司(房地美)制定的，每年都会进行调整. 大额贷款被称为不合格贷款，因为这些机构不会为它们提供担保, 这使得他们对贷款人的风险更大. 作为一个结果, 放款人经常把他们的巨额贷款利率定得高于传统的抵押贷款利率.
如果你刚好超过了合格贷款的承保限额，不得不考虑大额贷款, 你可能想找一个更便宜的房子，或者考虑增加你的首付，以符合符合贷款利率较低. 在你的抵押贷款期间，较低的利率可以创造可观的储蓄.
在关闭, 有几个贷款选择，从类型的抵押贷款，是正确的，你将取决于许多因素, 比如你能负担多少, 你对风险的承受能力, 还有你打算在家里待多久. 你掌握的信息越多越好.
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